中国有句俗话，叫做“吃不穷，花不穷，算计不到就受穷”。所谓算计，按现在的时兴说法，即理财。很多人都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，便是理财所要解决的。理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人的生活水平，享有宽裕的经济能力。专家建议，对于打工一族来说，除了日常的开支之外，积累储蓄非常重要。

　　案例之一

　　基本情况：小刘，男，24岁，安徽人，在南京某私营企业当钳工，月薪800元，中午单位包一顿饭，与老乡合租在中华门外。以下是他每个月的收支状况：

　　理财专家认为：从上述小刘每个月的收入与支出情况来看，算是一个比较节约的人。但按照这样的原始积累速度实在太慢，小刘平时除了要做到尽量省钱（烟酒不能沾）外，还要努力增加自己的学识，这样才能在几年以后，找一个薪水相对高一些的工作，改善现在的状况。小刘现在所处的阶段是家庭成长期，指工作至结婚的一段时期，一般为3至5年。该时期是未来家庭的积累期，每个人的经济收入都会比较低且花销较大。建议处于此阶段的小刘（收入比较低）按照先节财，后增值，至于节财的目标也不要定得太难实现，如积蓄超过万元时间在2至3年之内最好。

　　建议一：滚动存钱法

　　小刘每个月的节余只有250元，可以采用“滚雪球”这种巧妙的存款方法。每月将余钱存一年定期存款，一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。

　　现在银行都推出了自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也可取出后再存。

　　建议二：约定存钱法

　　小刘在银行另开一个储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式（最少10元），每月定期从工资中拿出50元存银行，这样一年下来不知不觉又多了600元的结余。而且这种零存整取的方式对存钱有一定约束力。另外值得注意的是，在外艰苦创业的同时，风险保障也是很需要的，建议小刘每年花50元至100元为自己买一份意外险。

　　建议三：学一门技术

　　小刘目前所从事的职业以体力活为主，在完成本职工作外，尚余有大量精力。如果想在一个城市中长期生存与发展下去，补充新的知识很有必要。此时小刘便要克服惰性，业余的时间要拿起书本，或者到一些培训中心交点学费学一项技术，有了一技之能，在将来的竞争中才会立于不败之地，到时找个薪水高些的工作应该会更容易些。

　　建议四：综合投资法

　　经过综合运用上述的“开源、节流”，几年之后小刘的银行存款已经达到了一定的数额，就取出转买基金或者证券，用以博取较高的年利率。买证券的本利积累几年，会有较大的数额，取出50％买入短期或中期的国库券或者基金。另有50％可在股市低时买入些股票或者上市投资基金，买入后别管它，以免卷入行情起跌的漩涡中，弄得心力交瘁。但要记住你是在低迷时买入的，起码等它几年甚至更长的时间，收益自然会翻番。

　　案例之二

　　基本情况：小张，女，22岁，南通人，月收入700元，私企企业一般接线员，在光华门中和桥附近与同学合租了一间平房。在南京工作差不多有一年的小张已经有了4000元储蓄。以下是她每个月的收入与支出状况：（见表二）

　　银行理财专家认为：小张虽然才工作一年，但已经积累了一小笔资产，由此可见女人天生具有理财的意识。像他们这样低收入的年轻人，投资规划并不是她目前理财的主要内容。当前除了应做好金融资产保值并保持其较好的流动性外，还要不断加强学识的增长，这样未来的生活才能得以改善。像小张这样业余找一份兼职，增长见识的同时也增加了收入不失为一种好办法。

　　建议一：定额定期投资

　　对于小张来说，收入虽然不高，但每个月都有固定的节余。可以制定定额定期投资的理财计划。这种模式类似于银行存款中的“零存整取”。定额定期投资计划实质上是一种“储蓄”兼“投资”的投资工具。对于刚刚工作的小张来说，购买并长期持有一定数量的开放式基金，一般情况下不仅能够获得专业证券理财所带来的高于银行和国债利息的分红，而且可以有效回避股市较大的风险。而不少开放式基金推出的“定期定额计划”则非常适合于本金较少的青年投资者。

　　定期定额计划又称为单位平均成本法，指投资者每隔一固定时间（通常是一个月），投资固定金额于固定基金上，不在乎进场时点，也不必在意市场价格的起伏。当基金净值随市场行情扬升时，固定金额购得的基金单位数会减少，反之同一金额购入的单位数则较多，借此分散购入基金时点，摊平市场高低起伏。当投资者需要资金时，则可赎回整笔或部分资金。目前华安创新、博时价值增长等开放式基金均已推出该项投资计划，而其他开放式基金则在基金契约中都给未来推出该计划留下了余地。定期定额计划相对于一次性申购而言，具有4个显著优势。首先，起点低。目前已经推出该计划的部分开放式基金，其申购下限为每月300元。其次，自动转账。只需在基金销售网点一次性签约，今后每期扣款申购均自动进行。再次，平均投资分散风险。最后，该计划最大的优势在于聚沙成塔。

　　建议二：买份保险很重要

　　从个人理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的，它兼具投资和保障的双重功能。

　　一般私营企业很少给员工投保，那么小张购买一份合适的保险是必不可少的。一般而言，年轻人的身体健康状况都较好，除伤风感冒等小毛病外，发生严重疾病的可能性不大，风险因素主要来自于意外伤害。而相对于保障性更高的终身寿险来说，意外伤害险的费用相对较低，也比较适合小张现阶段的收入水平。因此，购买一份针对性较强的意外伤害险，不失为一个明智的选择。

　　目前意外伤害险的品种比较丰富，除普通意外伤害险外，还不断细化为乘客、旅游、指定交通工具乘客、观光景点娱乐场所、机动车驾乘人员、住宿旅客、旅客、公交车车上人员、公路旅客等人身意外伤害险。

　　打工者理财六要诀

　　1.每月领到工资后要做的第一件事，就是定时存款。然后根据这个月的开支做一个大概的估计，将本月该开支的数目从工资中扣出。

　　2.计划采购。每月都要对自己该采购的东西做一次认真仔细的清点，如服装、日用品等，并用一个专用本子记上，然后到已经了解过行情的市场，按计划进行采购。这样就不会盲目买东西，同时还能改掉乱花钱的不良习惯。

　　3.注意养成勤俭节约的习惯，这是减少日常开支的一个重要环节。日常生活中很多费用是不必要浪费的，这些金额看似不起眼，但长年累月坚持下来，可是一大笔钱！例如餐饮，到餐厅里去吃吃喝喝十分花钱，自己做则可以节省好大一笔费用。

　　4.压缩人情消费的开支。现在的社会，人情消费的花样很多，但要掌握适当、适量、适度的原则。尽量减少朋友间的支出负担，减少自己的人情债。

　　5.延缓损耗性开支。任何物品，只要勤于护理总可以延长寿命，提高其使用率，这无形之中就等于减少了因过早更新换旧而增大的开支。所以，对手机、电视机等大件家电以及自行车等交通工具加强护理，延长物品的使用寿命。

　　6.掌握小型维修技术。要养成一个勤动脑、勤动手的良好习惯，对家用电器和机械物品的原理及维修知识要争取多懂一些，同时，要配备一套简易的维修工具，如钳子、螺丝刀、钉子等。这样，在日常生活中，电器、装饰品、木器等发生一些小故障和小毛病，就可以自己动手修理。